Выгода досрочного погашения кредита. Подробно!

Доброго времени суток! В данной статье я расскажу Вам о том, какая же выгода досрочного погашения кредита для заемщиков и какие подводные камни могут встретится на Вашем пути. Читайте подробней!


Вступление

Выбирая лучший потребительский кредит, многие заемщики не всегда внимательны. Чаще всего их привлекает низкая процентная ставка, крупная сумма денежных средств, которые можно взять без обеспечения, или же длительный срок кредитования. На условия погашения займа, которые всегда прописаны в договоре, мало кто смотрит. Именно поэтому проблемы заемщиков начинаются тогда, когда им удается скопить необходимую сумму денег, и они решают полностью или частично рассчитаться с банком раньше указанного срока.

Частичное досрочное погашение кредита: его суть и основные аспекты

Естественно, выгода досрочного погашения кредита есть всегда. Это не зависит от того, полностью вы отдаете долг или частично.

Частичное досрочное погашение кредита предполагает возврат части взятых в банке под процент средств в сумме, превышающей ежемесячный плановый платеж, но меньшей, чем общая сумма оставшегося долга. Оплата производится внепланово и обычно предполагает выполнение пересчета графика погашения кредита.

Банки всегда крайне негативно относятся к такому погашению, ведь при этом они несут убытки и недополучают уже запланированную прибыль в виде процентов. Естественно, что заемщику, напротив, частичное досрочное погашение кредита всегда выгодно. Он экономит на процентах и подстраховывает себя, ведь сумма ежемесячного планового платежа становится меньше.

Даже если в будущем у человека неожиданно возникнут финансовые трудности, он все равно наверняка сможет ежемесячно вносить небольшую сумму и не столкнется со штрафами и другими санкциями за просрочки.

При этом важно учесть два момента:

  • Если вы погашаете кредит по «классической» (стандартной) схеме, то после частичного досрочного погашения вы имеете возможность оплачивать только проценты (или часть тела и проценты, в зависимости от суммы переплаты).
  • При аннуитетной схеме ежемесячный платеж также уменьшается, но вы будете платить, как и раньше, и тело, и проценты, так как график пересчитывается заново, исходя из оставшейся суммы вашего долга.

Досрочное полное погашение кредита: всегда выгодно для заемщиков

Выгода досрочного погашения кредита, материальная выгода при досрочном погашении кредита, если погасить кредит раньше срока, как погасить кредит раньше срока, можно ли погасить кредит раньше срока

Выгода досрочного погашения кредита больше если брать его на не слишком длительный срок. Это понятно: чем меньше вы будете платить по нему, тем меньше переплатите. Именно поэтому, даже если изначально вы для подстраховки подписали кредитный договор на достаточно длительный срок, вы в любой момент можете полностью закрыть его, прервав тем самым все отношения с банком. При этом вы заплатите проценты только за то время, в течение которого фактически пользовались кредитом.

Досрочное полное погашение кредита имеет ряд нюансов:

  • Перед тем, как осуществлять досрочное погашение кредита, необходимо обязательно обратиться к сотрудникам, чтобы выяснить сумму, которую нужно вносить. Недостаточно заплатить только остаток по телу. Нужно рассчитать еще и проценты, которые банк начислил вам за дни пользования кредитом, прошедшие с момента последней оплаты (или начала месяца).
  • Выгода досрочного погашения кредита для заемщика есть всегда. Однако если вы взяли кредит по аннуитетной схеме, то выгоднее всего закрывать его в начале срока. Дело в том, что сначала в ваш фиксированный ежемесячный платеж в основном входят лишь проценты, а в конце – фактически только тело кредита.

Поэтому если, к примеру, ¾ срока вашего кредитного договора уже позади, вы можете не спешить – особой выгоды вы не увидите, так как основная часть процентов уже выплачена. При стандартной схеме заемщик может при первой же возможности закрывать кредит, точно зная, что он экономит собственные средства. Ведь проценты начисляются на фактический остаток задолженности.

  • Спустя время после осуществления досрочного погашения нужно обязательно обратиться в банк, чтобы удостовериться, что все платежи прошли, и вы ничего не должны. Можно попросить справку о полном расчете (правда, в большинстве банков она платная).

Условия погашения досрочного кредита: штрафов больше нет!

Условия погашения досрочного кредита всегда прописываются в кредитном договоре. Так как банкам такая преждевременная выплата совершенно невыгодна, еще до недавнего времени они всячески препятствовали заемщикам, которые хотели раньше срока полностью или частично погасить кредит.

Некоторые финансовые учреждения категорически запрещали это делать, другие просто вводили штрафы за досрочное погашение. Размер санкций составлял обычно 1-2%, а иногда достигал и 4-5% от суммы долга (в небольших кредитных обществах). Все это было вписано в договор и жестко контролировалось.

Для многих заемщиков станет очень приятным сюрпризом новость о том, что с 19 октября 2011 года любые штрафы, комиссии и другие платежи за полное или частичное погашение кредита совершенно незаконны. Именно этим числом датирован Федеральный закон РФ N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч.2 Гражданского кодекса». Он запрещает банкам и другим финансовым учреждениям взимать штрафы при досрочном погашении.

Это относится как к новым кредитам, так и к тем, что были оформлены еще до вступления Закона в силу. Теперь заемщик, написавший за 30 дней до планируемой даты погашения заявление в банке, может смело приходить и вносить деньги на счет, не оплачивая никакие штрафы, даже если они и были прописаны в кредитном договоре. Выгода досрочного погашения кредита стала еще больше, спасибо! 🙂

Некоторые финансовые учреждения, несмотря на вступивший силу закон, и сегодня пытаются заставлять заемщиков оплачивать всяческие комиссии и пени, прикрываясь соответствующими пунктами договора.

Помните, что это незаконно, и предупредите сотрудников, что вы обратитесь с иском в суд (возьмите копию своего заявления о намерении погасить кредит, зарегистрированного в банке). Обычно это удивительным образом действует на банкиров, и они моментально принимают ваш платеж, забыв обо всех комиссиях.

Таким образом, плюсы выплаты долга раньше, чем нужно очевидны — это  дешевле и очень легко. Главное, чтобы у вас для этого были деньги и желание. Удачи!

Спасибо за внимание!
С уважением, Влад Клинков!



Получай статьи блога на почту! Читай их первым!
Введите адрес почты, чтобы мы знали куда отправлять Вам самые новые статьи:

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *